249%50万借7年！银行疯狂发钱普通人终于有机会化债了……

  1、对信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷金额上限从30万提高至50万，优秀选手可冲80万。

  《通知》里还特意说了，要差异化授信，要求银行根据咱们普通人的还款能力和风险情况，给出更灵活的授信政策。

  不仅如此，还对金融机构提出了要求：保险业要加大内贸险支持，让商品和服务流通更顺畅；银行要合理设置消费贷额度、期限、利率，优化资源配置，给咱消费贷定价优惠；还要建立消费贷尽职免责机制，改进信用卡管理，合理设置透支利率和计息规则，鼓励按实际透支余额计息。

  好家伙！这一套要求下来，有保险业兜底、放贷流程人性化、尽职免责超有含金量，简直就是在告诉银行：

  上头下了指示，各家银行分分钟就开始跟进，为了把钱放出去，抢占市场占有率，贷款利息那叫一个卷！

  四大国有银行消费贷利率直接降到 2.8% 上下，大型商业银行和地方性银行也降到 了2.6%，小银行 2.5% 起。

  现在大家买房，背的房贷大部分利率都在3%以上，就算公积金贷款也要2.85%，这波直接差了 1 个百分点。

  各大银行都在发信息通知，把额度调高到 29 万 8、39 万 8、49 万 8，三年内随借随还。

  某些银行甚至还学习某多多的“拼团套路”，拉更多人一起拼团贷款，能够轻松的享受更低利息。

  这还不算完，前不久上头还明确了另外一件事：要对重点领域的个人消费贷款给予贴息支持。

  也就是说，现在这 2.5% 起步、额度 50 万、最长 7 年的消费贷，还只是个开始。

  这里，必须先提下今年经济工作的主线任务 —— 扩大内需，让大家放心买买买，也能让银行里的钱流向最能提振经济的地方。

  大家都知道，去年咱们国家出口很猛，可今年出口在关税和其它外部不确定因素的影响下压力很大，基建和消费必须给力，才能稳住增长和就业基本盘。

  当前，我国消费对 GDP 拉动占非常大的优势，但人均消费支出平均只有发达国家的1/3，还不到发达国家的脚后跟，所以拉动的潜力大大的。

  另外，这几年的经济发展形势，大家心里都有数，国家心里也有数，好多人断供、失业，现金流断了，如果这样一直下去，咋扩大内需？

  干脆，银行出手，给大家发钱吧，把额度提高到50万，最低利率 2.49%，期限拉长到七年。

  你借 10 万消费贷，一年利息才 2490 元，借 50 万，一年也就 1 万左右。

  按这趋势，说不定有些银行还能先息后本，四舍五入，钱几乎等于零成本借给大家了。

  其实就是在给你一个机会用低息置换高息，这就跟政府给房地产企业、地方债务展期是一个道理，用时间换空间。

  短期内你先拿钱度过难关，还不上本金也没关系，就先还利息，还帮你把利息也降低，再往后拖个七年再说。

  至于七年后会不会有好转，七年后再说，保不准那时候，我们的居民财富翻倍增长，这点债务也算不上什么了。

  毕竟，房子是我们很多人家庭的最大资产，只有房价稳了，大家才敢拿存款去装修、买家电。房子升值了，大家才会有更好的生活预期，更敢去消费，才能形成国家所期待的正向循环。

  而且这波银行帮着化解债务的客户都是优质客户，资质差的直接交给不良资产处置了，也拿不到这笔消费贷款，银行的逻辑就闭环了。

  这几年银行断供太多，如果不控制，会面临大面积的坏账，经营就出问题了，金融也不稳定。还不如好好把消费贷落实到位，救人救己。

  有人打算拿 50 万元，贷 7 年期 2.6% 的消费贷款，然后去买 7 年期 5% 的城投债。每年赚 2.4% 息差，一年收益 12000 元，7 年就能低风险套利 84000 元，然后去云南、四川住青年养老院，每个月成本 1000 - 1500 元，刚好覆盖。

  而且《通知》里专门强调了，严禁消费贷流入房地产、股市、投资、理财等非消费领域。银行会通过大数据追踪资金流向，违规的话，贷款会被提前收回，还影响征信。

  让大舅 A 注册个二手空调公司。让媳妇妹妹 B 申请消费贷，让 B 去 A 店里买空调，自己去 A 那借钱还房贷，自己再贷个消费贷从 B 那接手空调，把空调卖掉还 A 的钱。慢慢还消费贷，房贷没了，只剩消费贷。

  要知道，现在资金都联网了，你的一举一动都在监控中。就算你转了好几手，银行想查你还是能查到，就看它想不想真查你。

  “毯叔，我能不能趁这波消费贷红利，先贷50万2.5%左右的消费贷出来，还掉50万3.2%左右的房贷，还有100万房贷慢慢还，再还2.5%的消费贷？”

  且不说这有违规抽贷风险，单算一笔月供账：你的50万消费贷+100万房贷，合并后总利息是省了，但月供直接从6000多飙到10000多，小心被现金流断供双杀！

  而且，如果你房贷已经还了三分之一或更多，就更没必要这么做。因为等额本息还款，利息大头都在前期，越往后本金占比越大。

  这么一番神操作，节省的利息比刚才算的少不少，可月供压力和违规抽贷风险都上去了，何必呢？

  再说，最近 “择机降准降息” 的提法常常会出现，意味着房贷利率可能会继续下行，消费贷与住房商贷、公积金贷款息差还会促进缩小。

  它相当于国家给咱们发了张7年免死金牌，有很大的可能性是我们普通人这辈子能撞上的，最低成本化解债务的机会。

  要是你真遇上难处，能试试。起码短期内，银行不太可能抽贷找你麻烦，先把眼前 “火烧眉毛” 的问题解决了，以后的事咱以后再说。

  这就好比银行拍着胸脯告诉你，起码未来 7 年，利率只会像坐滑梯一样，越来越低。

  说不定以后，更宽松的放水政策像雪花一样飘来，低利率甚至零利率贷款，都不是没有可能的事。

  不过也得提示警醒我们一句，消费贷这玩意儿，看着是块香喷喷的蛋糕，可对贪婪的人来说，就是致命的陷阱。

  在这个流动性泛滥得像洪水一样的时代，会借钱不稀罕，有驾驭债务的智慧才稀罕。

  只有风控能力，才是这个时代最大的钞能力，也才能让你吃到新一轮财富周期的红利。

  *「毯叔盘钱」所有内容系个人自己的观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务情况，独立决策。